퇴직연금 DB형 vs DC형, 어떤 선택이 유리할까?

퇴직연금, 제대로 알고 준비해야 후회하지 않는다!

 

1. 퇴직연금이 중요한 이유

 

퇴직연금이란 퇴직할 때 받는 돈이지만,

단순한 목돈이 아니라 노후 생활을 위한 중요한 자산이다.

 

하지만 많은 직장인은 퇴직연금에 관심이 없다.

“회사에서 알아서 잘 굴려주겠지.” 라고 생각하며 신경 쓰지 않는 경우가 많다.

 

그 결과, 수익률이 1% 미만에 머무르는 경우가 많고,

퇴직 후 같은 기간을 근무한 동료보다 훨씬 적은 금액을 받는 상황이 벌어질 수 있다.

 

📌 실제 사례: 같은 회사에 다닌 동기의 퇴직금 차이

- 김 부장: 1억 5천만 원

- 이 부장: 3억 원

 

👉 똑같이 30년 근무했는데, 퇴직금 차이가 1억 5천만 원이나 난다!

 

왜 이런 차이가 생겼을까?

 

바로 퇴직연금 운용 방식과 수익률 때문이다.

퇴직연금을 제대로 관리하느냐, 그냥 방치하느냐에 따라 퇴직금이 2배 차이 날 수도 있다.

 

✅ 연금으로 받으면 세금 혜택도 있음!

퇴직금을 한 번에 받을 수도 있지만,

연금 형태로 수령하면 퇴직소득세 30% 감면 혜택을 받을 수 있다.

즉, 그냥 돈을 받는 것보다 세금까지 아끼면서 효율적으로 운용하는 게 훨씬 유리하다.

 

퇴직연금 DB형 vs DC형, 어떤 선택이 유리할까?

 

2. DB형과 DC형 퇴직연금 비교 및 선택 방법

퇴직연금은 크게 DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형) 두 가지 방식이 있다.

이 두 가지는 운용 방식과 책임 주체가 다르기 때문에 본인의 상황에 맞게 선택하는 것이 중요하다.

 

📌 DB형(확정급여형) vs DC형(확정기여형) 차이점

DB형(확정급여형) vs DC형(확정기여형) 차이점

 

 ✅ DB형이 유리한 경우

- 연봉이 꾸준히 오르는 직장인

- 안전한 퇴직금을 원할 때

 

✅ DC형이 유리한 경우

- 투자를 잘하고, 수익률을 높이고 싶은 사람

- 연봉 인상률이 낮거나, 임금피크제를 앞두고 있는 경우

 

예를 들어, 연봉이 1년에 5% 이상 오르는 직장인은 DB형이 더 유리할 가능성이 높다.

반면, 연봉이 거의 오르지 않는다면 DC형을 선택해 직접 투자하는 것이 더 좋은 선택일 수 있다.

 

3. 기존 퇴직금 제도 vs 퇴직연금 제도 차이점

과거에는 퇴직금을 회사가 직접 관리했지만, 지금은 대부분 퇴직연금 형태로 운영된다.

이 둘의 가장 큰 차이점은 회사가 망했을 때 퇴직금을 받을 수 있는지 여부다.

 

📌 회사 망했을 때 퇴직금 받을 수 있을까?

기존 퇴직금 제도 VS 퇴직연금 제도

 

 ✅ 퇴직연금 제도에서는 회사가 부도나도 퇴직금을 받을 수 있다!

왜냐하면, 퇴직연금은 회사 돈이 아니라 금융사에서 운용하는 돈이기 때문이다.

하지만! 운용 방식에 따라 퇴직금 차이가 커질 수 있으므로 적극적인 관리가 필요하다.

회사에 맡겨두고 방치하면 수익률이 낮아질 가능성이 높다.

 

 

4. 5년차 직장인을 예시로 한 DB형 vs. DC형 비교

 

예제: 월급 200만 원으로 시작한 직장인, 매년 연봉 5% 인상 5년 근무 후 퇴직

 

1) DB형 퇴직금 계산

- 퇴직 전 3개월 평균 월급 × 근속연수

- 퇴직금: 약 1,215만 원

 

2) DC형 퇴직금 계산

매년 연봉의 일정 비율을 퇴직연금으로 적립 후 본인이 운용

연평균 10% 이상의 투자 수익률을 올려야 DB형보다 유리

 

즉, 연봉이 꾸준히 오르는 사람은 DB형이 더 유리하지만,

연봉 상승이 적거나 투자를 잘하는 사람은 DC형을 선택해 더 높은 수익을 기대할 수 있다.

 

5. 임금피크제 또는 임금 상승률이 낮은 경우 DC형의 장점

🔹 DB형의 경우

: 퇴직금이 퇴직 전 3개월 평균 급여를 기준으로 계산됨 → 연봉이 줄어들면 퇴직금도 줄어듦

🔹 DC형의 경우

: 본인이 운용하는 방식이므로 연봉 감소와 관계없이 투자 수익률을 극대화할 수 있음

 

✅ 임금 상승이 거의 없는 경우 → DC형이 유리

✅ 임금피크제 적용되는 경우 → DC형이 유리

 

지금까지 본 것처럼, 퇴직연금은 운용 방식에 따라 차이가 크게 난다.

다음으로, 퇴직연금을 조회하고 직접 관리하는 방법을 자세히 살펴보자.

 

 

(다음 글 : 퇴직연금 조회 및 관리 방법, IRP 계좌 활용, 세액공제 혜택 등)